يبحث كثير من المقيمين والمواطنين عن بطاقة ائتمانية في الإمارات لتسهيل المشتريات والحجوزات وإدارة المصروفات، لكن اختيار البطاقة لا ينبغي أن يعتمد على المكافآت أو حد الإنفاق وحدهما. فالمهم هو معرفة شروط الإصدار والتكلفة الفعلية للسداد والرسوم التي قد تظهر عند التأخر أو السحب النقدي أو استخدام البطاقة خارج الدولة.
ما الحد الأدنى للدخل للحصول على بطاقة ائتمانية؟
تتضمن قواعد المصرف المركزي الإماراتي المنظمة للتسهيلات الشخصية شرطًا يتعلق بإصدار البطاقات الائتمانية؛ إذ تنص المادة الخاصة بالبطاقات على ألا يقل الدخل السنوي عن 60 ألف درهم، أو تقديم وديعة مرهونة لا تقل قيمتها عن 60 ألف درهم وفق الضوابط الواردة في القاعدة. ويظل للبنك تقييم الطلب وتحديد حد البطاقة وفق سياسته الائتمانية، وقد يطلب دخلًا أعلى أو مستندات إضافية.
لذلك لا يعني استيفاء الحد الوارد في القاعدة أن البطاقة ستصدر تلقائيًا. وتختلف شروط البنوك بحسب نوع البطاقة، والدخل، وجهة العمل، وسجل العميل الائتماني، والالتزامات القائمة.
المستندات التي قد يطلبها البنك
- هوية إماراتية سارية وجواز السفر أو الإقامة بحسب حالة العميل.
- شهادة راتب أو إثبات دخل حديث.
- كشف حساب مصرفي لعدة أشهر إذا طلب البنك ذلك.
- معلومات عن الالتزامات والقروض والبطاقات الحالية.
- مستندات إضافية لأصحاب الأعمال أو العاملين لحسابهم الخاص.
وقد يكون امتلاك حساب لدى البنك شرطًا أو عاملًا مساعدًا بحسب المنتج. ويمكن مراجعة دليل فتح حساب بنكي في الإمارات للمقيمين لمعرفة المستندات المصرفية الأساسية، ثم مقارنة شروط البطاقة لدى أكثر من بنك.
أهم الرسوم التي يجب مقارنتها
قبل التوقيع، اطلب جدول الرسوم ونشرة الحقائق الأساسية. قارن الرسوم السنوية، ومعدل الفائدة أو الربح على الرصيد غير المسدد، ورسوم التأخر، والسحب النقدي، وتحويل العملات، واستبدال البطاقة، والبطاقات الإضافية. وانتبه إلى أن فترة السماح لا تعني إلغاء التكلفة إذا لم تسدد الرصيد المستحق كاملًا في الموعد.
كيف تختار البطاقة المناسبة؟
إذا كنت تسدد كامل المبلغ شهريًا، فقد تهمك المزايا والمكافآت والرسوم السنوية. أما إذا كنت تتوقع حمل رصيد من شهر إلى آخر، فالأولوية لمعدل التكلفة وشروط السداد، وليس للنقاط أو الأميال. ولا تستخدم السحب النقدي من البطاقة إلا عند الضرورة بعد معرفة رسومه وطريقة احتساب التكلفة.
حقوق العميل عند الاعتراض على عملية
ينبغي أن يرسل البنك كشفًا شهريًا يوضح المشتريات والسحوبات، وأن يتعامل مع اعتراض العميل على العمليات وفق الإجراءات المعتمدة. احتفظ بإشعارات الشراء، وأبلغ البنك فورًا عن أي عملية غير معروفة، واطلب رقمًا مرجعيًا للشكوى. كما تلزم معايير حماية المستهلك المؤسسات المالية بتقديم معلومات واضحة عن الأسعار والمخاطر والرسوم، وإتاحة بيان الحقائق الأساسية قبل إتمام المنتج.
وإذا كنت تقارن بين البطاقة والتمويل النقدي، فراجع أيضًا شروط القرض الشخصي في الإمارات، ولا تقترض لمجرد توفر حد ائتماني.
الخلاصة
أفضل بطاقة ائتمانية هي التي تناسب دخلك وطريقة إنفاقك وقدرتك على السداد. اقرأ الشروط والرسوم، واطلب بيان الحقائق الأساسية، ولا تجعل المكافآت سببًا لتجاوز ميزانيتك.
مصادر رسمية
قواعد المصرف المركزي بشأن البطاقات الائتمانية، ومعايير حماية المستهلك المالي.