يمنح التأمين الشامل على المركبات مالك السيارة حماية أوسع من وثيقة المسؤولية تجاه الغير، لأنه يتضمن تغطيات تتعلق بالمركبة المؤمن عليها وفق الشروط المحددة في الوثيقة. ومع ذلك، لا يعني وصف «شامل» أن كل حادث أو ضرر مغطى تلقائيًا؛ فحدود التغطية والاستثناءات ومبلغ التحمل تختلف بحسب العقد والخيارات التي يختارها العميل.
وكان البنك المركزي السعودي قد أعلن اعتماد قواعد التأمين الشامل على المركبات لتنظيم العلاقة بين شركة التأمين والمؤمن له، وتوحيد الحد الأدنى للتغطيات وبيان الأحكام الإلزامية والاختيارية في الوثيقة غير الإلزامية.
ما الفرق بين التأمين الشامل والتأمين ضد الغير؟
التأمين ضد الغير يركز على المسؤولية عن الأضرار التي يتسبب بها السائق للآخرين، بينما يضيف التأمين الشامل تغطيات للمركبة المؤمن عليها وفق بنود الوثيقة. لذلك قد يكون الشامل أكثر ملاءمة للسيارات الجديدة أو مرتفعة القيمة أو المركبات التي يعتمد عليها صاحبها يوميًا، لكن الاختيار يتوقف على قيمة السيارة والميزانية وشروط العقد.
ما التغطيات الإضافية التي يمكن اختيارها؟
أوضحت قواعد البنك المركزي أن شركة التأمين تعرض خلال مرحلة التفاوض تغطيات اختيارية، من بينها:
- إيجار مركبة بديلة خلال فترة الإصلاح وفق الشروط.
- المساعدة على الطريق.
- الوفاة أو الإصابة الجسدية والمصاريف الطبية للمؤمن له أو السائق.
- الحوادث التي تقع خارج الحدود الإقليمية للمملكة.
- تغطية السائق ذي صلة القرابة بالمؤمن له، وفق ضوابط الوثيقة.
ولا تدخل هذه المنافع الإضافية جميعها بالضرورة في كل عرض؛ لذلك اطلب توضيحًا مكتوبًا لما هو أساسي وما يحتاج إلى قسط إضافي.
كيف تُحدد قيمة السيارة ومبلغ التحمل؟
تحدد القيمة التأمينية باتفاق طرفي العقد، وتوضح الوثيقة آلية تطبيق مبلغ التحمل عند وقوع الحادث. كما تضع القواعد أحكامًا لتحديد تكاليف الإصلاح في حالات الهلاك الجزئي، والهلاك الكلي الفني، وآلية التعويض المالي عند اعتبار المركبة هالكة كليًا اقتصاديًا وفق التقرير المختص والاتفاق الوارد في الوثيقة.
ما الذي تراجعه قبل شراء الوثيقة؟
- القيمة التأمينية المعتمدة للسيارة وطريقة احتساب التعويض.
- مبلغ التحمل الذي تدفعه عند كل مطالبة.
- الورش أو مراكز الإصلاح المعتمدة وطريقة الموافقة على الإصلاح.
- استثناءات الاستخدام والسائقين والعمر والقيادة خارج المملكة.
- تغطية السرقة والحريق والكوارث والأضرار الطبيعية إذا كانت مشمولة صراحة.
- قيمة التغطيات الإضافية ومدتها وحدودها.
بعد الحادث، احتفظ بالتقرير الرسمي والصور والمستندات، وتابع المطالبة مع الشركة. ويمكن مراجعة دليل تقدير قيمة حوادث السيارات في السعودية، كما يوضح موضوع تقديم شكوى تأمين في السعودية مسار متابعة الاعتراض، ويمكن لعملاء التمويل التأجيري مراجعة عقد التمويل التأجيري للسيارات.
تنبيه مهم
أكدت قواعد البنك المركزي أنه لا يجوز إطلاق مسمى «تأمين شامل» على منتج لا يتضمن أحكام التأمين الشامل. لذلك لا تعتمد على اسم العرض الإعلاني فقط، بل اقرأ جدول التغطيات والاستثناءات والملحقات قبل الدفع.
المصادر الرسمية
البنك المركزي السعودي – قواعد التأمين الشامل على المركبات، ولوائح وتعليمات هيئة التأمين.